הבנק הפך את חשבון הבנק שלכם לחשבון מוגבל ? הגבלת חשבון אינה סוף פסוק! מהם תנאי הבנק להפיכת לקוח ללקוח מוגבל , מתי אפשר לערער עלהגבלת חשבון וכיצד לנמק את הערעור?

 

בשנים האחרונות, בהן הופך מצבם הכלכלי של רבים לקשה יותר, נפוצה עד מאוד תופעת השיקים החוזרים. החוק[1]קובע כי חשבון יהפוך ל חשבון מוגבלובעליו יהפוך ל לקוח מוגבל אם סורבו, במשך 12 חודשים, עשרה שיקים או יותרשנמשכו על החשבון.

 

הכרזת לקוח מוגבל או חשבון מוגבל מקשה לנהל אורח חיים תקין. הבנק יסרב לפתוח חשבון ל לקוח מוגבל, לא ינפק לו פנקסי צ'קים ולא יכבד צ'קים שלו. אז מה לעשות אם גילית שאתהלקוח מוגבל , לפעמים שלא באשמתך? מתברר שלא הכל אבוד.

 

לשון החוק קובעת כי "חשבון יהיה מוגבל... ובעליו יהיה מוגבל... אם סורבו במשך 12 חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון". לפי החוק, אם "סורבו צ'קים בחשבון במספר שנקבע בתקנות, ישלח הבנק התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופי הכוח או ממורשי החתימה". עוד נקבע בחוק, כי "מי שהתקיים בו אחת מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות...:

לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל; מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

לשון החוק מוסיפה וקובעת כי "מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה. שותפיו לחשבון של לקוח מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח כאמור, יוגבלו רק במשיכת צ'קים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר. אם הוגבל חשבון בגלל היותו של לקוח מוגבל חמור מיופה כוח באותו חשבון, והודיע בעל החשבון על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, תבוטל הגבלת החשבון".

 

תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו היא שנתיים. על בנק שהודיע בטעות על הגבלה, לתקן את הטעות ולהודיע על כך לבנק ישראל, ו הגבלת חשבון תהיה בטלה.

 

אז מה בכל זאת ניתן לעשות אם הפכת ל לקוח מוגבל ? פגם בכל אחדמהקריטריונים להגבלה עשוי להביא לביטול הגבלת חשבון ואף לחיוב הבנק בתשלום פיצויים כלפי מי שסבל חסרון כיס בשל הכרזתו כ לקוח מוגבל (העניין אף עשוי בהחלט להיחשב כעוולת לשון הרע המזכה, במקרים מסוימים, בפיצוי של עד 100,000 שקל ללא הוכחת נזק).

 

לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, רשאים לבקש מבית משפט השלום שיבטל הבאת צ'ק במניין הצ'קים שסורבו, ובכך לבטל את הכרזתו כ לקוח מוגבל אוכלקוח מוגבל חמור, (וכמובן את הכרזת חשבון מוגבל ) בהתקיים אחת מאלה:

1.      הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת טעות;

2.      הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת עיקול שהוטל על החשבון בעת שהצ'ק נמשך, לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך 60 הימים שמיום קבלת הודעת העיקול על-ידי הבנק;

3.      ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את הצ'ק, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, ואם מאחר שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו.

 

בית המשפט רשאי, לבקשת מי שהגיש ערעור, לתת צו שימנע את תחילת הגבלת חשבון ובדרך כלל אף נוהג כך (כאשר הערעור, על פניו, אינו חסר בסיס לחלוטין ובמידה שנוכח ש הגבלת חשבון עלולה להסב נזק ללקוח). את הערעור יש להגיש תוך 20 ימים מיום קבלת ההודעה על הגבלת חשבון . הבנק רשאי להשיב לערעור בתוך 20 ימים מהיום בו הומצא לו הערעור, ואם לא עשה זאת – הוא לא יורשה להתנגד לערעור.

 

במקרים רבים של הגבלת חשבון , קיימת אפשרות לבטלה באמצעות הגשת ערעור ואילו במקרים רבים של הגבלה חמורה קיימת אפשרות להפכה להגבלה רגילה (אם לא לבטלה לחלוטין). עם זאת יש להקפיד לפעול בדחיפות ומייד עם קבלת הודעת הבנק על הגבלת חשבון .

 

שימו לב שגם אם פעל הבנק כראוי לכאורה ואכן חרגתם ממסגרת האשראי, עדיין עשויה טעות עבר של הבנק (למשל אי-זיכוי עבור צ'ק שהוחזר מנימוק טכני ואמור היה להיות מופקד שוב) להביא ל"החזרתכם" למסגרת האשראי ולביטול ההגבלה.

 

כאמור, במקרים רבים ניתן יהיה לעכב, באמצעות ההליך המשפטי, את הכרזתכם כ לקוח מוגבל עד להכרעת הערעור ובכך יימנע נזק כבד (ובלתי הפיך לעיתים) לשמכם ולמהלך חייכם (או עסקיכם) התקין.